Passos a tomar antes de pedir um Crédito Consolidado

Antes que a pressão exercida pelo pagamento das prestações de crédito no nosso orçamento mensal se torne incomportável, há uma solução financeira que nos pode ajudar a colocarmos as nossas finanças na direção certa: o crédito consolidado.

Apesar de ser um tipo de crédito ao consumo, o crédito consolidado apresenta caraterísticas diferenciadoras, a começar, desde logo, pelo seu objetivo: reduzir o montante pago em prestações.

No momento em que recorremos a um crédito consolidado, a instituição de crédito vai liquidar todos os nossos créditos anteriores e ficar como nossa única credora.

Além disto, no processo de consolidação de créditos, as várias prestações que estivermos a pagar serão reduzidas a apenas uma permitindo-nos obter uma poupança mensal de até 60%.

Com taxas de juro mais reduzidas e até a possibilidade de pedirmos um financiamento extra, o crédito consolidado é uma excelente forma de colocar as nossas finanças pessoais nos eixos e evitarmos o sobre-endividamento, mas a que fatores devemos prestar atenção antes de partirmos para a consolidação dos nossos créditos?

É o que vamos saber já de seguida.

Avalie a sua situação financeira atual

A primeira ação a tomarmos para pedirmos um crédito consolidado passa pelo cálculo da Taxa de Esforço, um excelente medidor da nossa capacidade financeira.

Para tal, devemos recorrer à seguinte fórmula:

Taxa de Esforço = Encargos mensais com prestações de crédito / Rendimento total do nosso agregado familiar x 100

Caso o resultado deste cálculo seja superior a 35%, percentagem que o Banco de Portugal recomenda não ultrapassar, é tempo de passarmos à consolidação de créditos.

Para melhor ilustrar o que acabamos de dizer, vamos imaginar que o nosso rendimento mensal se cifra nos 1500 euros e temos dois créditos pessoais no valor total de 20 mil euros que nos obrigam ao pagamento de prestações mensais globais de 750 euros.

Recorrendo à fórmula da Taxa de Esforço:

Taxa de Esforço: 750/1500 x 100 = 50%

Como vemos, metade do nosso orçamento mensal é alocado para o pagamento de prestações, valor demasiado alto para uma boa gestão financeira e que nos leva ao passo seguinte: a pesquisa e comparação entre as diversas soluções de crédito consolidado presentes no mercado financeiro português.

Pesquise e compare as ofertas de crédito consolidado

Ainda que, regra geral, o crédito consolidado nos ofereça taxas de juro mais baixas do que outros tipos de crédito, é sempre importante realizarmos uma pesquisa de mercado, auxiliada pelo simuladores online de crédito consolidado, para contratarmos a solução que melhor se encaixe nas nossas necessidades e possibilidades financeiras.

Se quisermos atalhar caminho e evitarmos andar a fazer simulações numa instituição de crédito de cada vez, podemos e devemos recorrer a uma intermediária de crédito que não só efetua esse trabalho por nós, como faz um acompanhamento personalizado do nosso caso.

Por exemplo, com um simples pesquisa online encontramos facilmente a e-loan, uma intermediária de crédito já distinguida como PME de Excelência em 2023, que coloca ao nosso dispor um simulador online onde podemos simular empréstimos até um montante limite de 120 mil euros com prazos de reembolso entre 60 e 120 meses, TAN desde 7,00% e TAEG desde 7,44%.

Além do montante para a liquidação dos créditos que temos em mãos, neste simulador também podemos pedir um financiamento extra para utilizarmos na finalidade que entendermos.

Voltando ao exemplo que demos no ponto anterior, vamos pedir apenas 20 mil euros para a liquidação total dos créditos que temos com um prazo de 120 meses.

Para estes valores, o simulador online da e-loan dá-nos uma prestação de 232,22 euros (TAN a 7,00% e TAEG a 7,44%).

Apesar de esta prestação mensal ser meramente indicativa e ainda poder ser lapidada pela análise que a e-loan vai fazer da nossa situação financeira, é possível percebermos que a nossa Taxa de Esforço vai baixar significativamente, senão vejamos:

Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado da e-loan: 232,22 / 1500 x 100 = 15,4%

Se, em termos de prestações mensais, vamos poder poupar mais de 500 euros mensalmente, a nossa Taxa de Esforço vai reduzir-se em mais de 30% facilitando, deste modo, a nossa gestão financeira.

Documentos e informações necessários para solicitar o crédito

Como sublinhamos, o nosso pedido de crédito consolidado será analisado pelos especialistas da e-loan.

Para tal, devemos preencher um formulário online que nos pede alguns dados pessoais, mas atenção, para prosseguirmos devemos:

• Ter entre 18 e 75 anos e sermos residentes em Portugal;
• Recebemos, pelo menos, o salário mínimo nacional;
• Termos um contrato de trabalho/estarmos reformados ou sermos um trabalhador independente com atividade superior a 2 anos;
• Habitarmos casa própria e não estarmos em incumprimento bancário.

Se cumprirmos com estes requisitos, vamos encerrar o nosso pedido de crédito consolidado com a entrega, obrigatória, dos seguintes documentos:

• Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade + Cartão de Contribuinte;
• Últimos três recibos de vencimento (seis se formos um trabalhador por conta própria);
• Últimos três meses de extratos bancários;
• Declaração de IRS e nota de liquidação do IRS;
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal (sem nenhum incumprimento bancário).

Neste momento, o nosso processo será avaliado e, dependendo da instituição bancária e do valor de financiamento solicitado, poderá ser aprovado num prazo de 24 horas úteis.